将来のことを考えたライフプランニングや、資産運用、節税など、お金に関することは難しいことが多く、悩みを抱える方も少なくありません。
住宅ローンは、選び方を間違えると圧倒的に損。
失敗しない住宅ローンの組み方を角刈りが教える！！！
住宅ローンは変動金利がお得！将来金利が上がると言われているが、金利の影響を受けやすいのは借り入れの初期。なぜなら残高が大きいから。住宅ローンは借り入れ残高に対して金利がかかる。固定金利に比べて変動金利のほうが圧倒的に借り入れ時の金利が安い。だから圧倒的に変動金利。ただし借り入れ額が少額で、住宅ローン控除の恩恵を受けきれない方はあえて固定金利を選択してローン控除のメリットを受けるのも戦略としてはあり。
この記事で、金利について確認する前に、住宅ローン・住宅購入に特化したFP無料相談から始めるのが正解。
物件検討の第一歩は失敗しない資金計画をすること。
だからこそ、住宅ローン・住宅購入に特化したFP無料相談で相談の予約をするところからスタート！
金利に関する相談ももちろん可能！
住宅ローンは変動金利が正解
住宅ローンは変動金利を選ぶ方が、固定金利を選ぶより返済額を少なくできる。
- 金利の影響は借り入れ初期に大きいから
- 金利が上昇しても、1.25倍ルールがあり仮に上がり続けても固定金利より総金利は安いから
- 全期間固定金利でない商品の場合、固定期間が終われば変動金利だから
- 変動金利の金利上昇した場合借り換えをすれば良いから
- 変動金利の方が固定金利よりも金利が安いから
住宅ローンの変動金利より安く借入できるものはない。
借入のポイントは、借入期間最長、借入額は最大を選択する。
金利が安いのだから借りれるだけ借入した方がお得。
長く借りれるだけ借り入れた方が、お得。
もちろん、理想は、長く借りて早く返すこと。
変動の住宅ローン金利は1%未満。
余裕資金で安定投資に回すと金利は3%から8%程度。
つまり、住宅ローンで支払う金利より、安定投資で得られるメリットの方が大きい。
最大かつ、最長で変動金利を選択すれば得しかない！
住宅購入資金にまつわる悩みとは
住宅を建築する人が抱えるお金にまつわる悩みとしては、以下のようなものが考えられます。
- 住宅ローンの返済方法や金利について
- 住宅購入に必要な資金の計画立て
- 住宅購入後の生活費の見積もり
- 住宅購入に伴う諸費用の見積もり
- 住宅購入後のライフプランニング
これらの悩みは、住宅を建築する人だけでなく、住宅を購入する人全般が抱える悩みです。
住宅購入資金にまつわる悩みの種類
お金に関する悩みは大きく2種類。
住宅購入前に抱える悩みと、住宅購入後に抱える悩み。
住宅購入前には、住宅購入に必要な資金の計画立てや、住宅購入に伴う諸費用の見積もりなどがあります。
一方、住宅購入後には、住宅ローンの返済方法や金利について、住宅購入後の生活費の見積もり、ライフプランニング、資産運用、節税対策などがあります。
これらは、住宅を建築する人だけでなく、住宅を購入する人全般が抱える悩みですね。
住宅購入資金にまつわる悩みの原因
お金にまつわる悩みの原因について、いくつかの可能性をお伝えします。
住宅購入に関するお金の悩みの原因としては、以下のようなものが考えられます。
住宅購入資金にまつわる悩みの解決法
上記の住宅購入資金の悩みを解消するためには、以下のような対策が有効です。
- 住宅ローンの返済額や金利、期間などをシミュレーションしてみる。
- 住宅購入に必要な費用や支払い時期をリストアップしてみる。
- 住宅購入後の生活費や将来の収支計画を作成してみる。
- 住宅購入に関する手続きや書類の内容や流れを確認してみる。
- 住宅購入における希望条件や優先順位を明確にしてみる。
また、不動産会社や住宅メーカー、金融機関などの専門家に相談することも有効です。
彼らは住宅購入に関する知識や経験が豊富であり、あなたの悩みに応じたアドバイスやサポートを提供してくれます。
FPが教える！住宅購入時ライフプランの重要性
住宅購入は人生で最も大きな買い物のひとつです。
そのため、住宅購入時にはライフプランをしっかりと考えることが重要です。
ライフプランとは、将来の夢や目標を実現するために、自分の人生における収入と支出、資産と負債、リスクと保障などを総合的に考え、計画的に管理することです。
住宅購入時にライフプランを考えるメリットは、以下のようなものがあります。
- 自分や家族の住まい方や暮らし方に合った物件を選ぶことができます。
- 住宅ローンの返済能力や適正な借入額を把握することができます。
- 住宅ローン以外の支出や将来のライフイベントに備えることができます。
- 住宅購入後も家計のバランスを保ち、貯蓄や投資などの資産形成を行うことができます。
- 住宅購入後の生活に不安やストレスを感じることなく、快適に暮らすことができます。
ライフプランの流れ
住宅購入時にライフプランを考える方法は、以下のようなステップになります。
- 自分や家族の夢や目標を具体的に設定する。
- 現在の収入と支出、資産と負債、リスクと保障などを把握する。
- 夢や目標を実現するために必要なお金や期間を算出する。
- 住宅購入にかかる費用やローン返済額を見積もる。
- 収入と支出、資産と負債、リスクと保障などを調整し、バランスの良いプランを作成する。
- プランを実行し、定期的に見直しや修正を行う。
ライフプラン実施時のポイント
住宅購入時にライフプランを考える際には、以下のようなポイントに注意しましょう。
- 物件価格以外にも仲介手数料や登記費用、固定資産税や不動産取得税などの諸費用がかかることを忘れないでください。
- 住宅ローンは固定金利か変動金利か、返済期間は何年かなど自分に合ったプランを選ぶことが大切です。
- 住宅ローン破綻（はたん）を避けるためには、月々の返済額が収入の25～30％以内に収まるようにすることが望ましいです[^2^][2]。
- 住宅購入後も教育費や老後の費用も考慮してシミュレーションを実施する
FPが解説！住宅購入で失敗しないポイント
住宅購入で失敗しないために必要なことは、自分のライフプランに合わせた住宅を選ぶことです。
住宅は単なる物件ではなく、自分や家族の暮らしや価値観を反映するものです。
そのため、住宅購入は自分のライフプランに基づいて行う必要があります。
ライフプランとは、自分の将来の夢や目標を明確にし、それに必要な収入や支出、貯蓄や投資などを計画することです。
ライフプランを作ることで、以下のようなことがわかります。
- どんな住宅が自分に合っているか
- 一戸建てかマンションか
- 新築か中古か
- 都心か郊外か
- 広さや間取りや設備など
- どれくらいの予算で住宅を購入できるか
- 自己資金や頭金の準備
- ローンの借入額や返済期間や金利など
- 不動産税やメンテナンス費用などのランニングコスト
- 住宅購入が将来のライフスタイルにどう影響するか
- 子供の教育費や老後の生活費などの目標達成度
- 転勤や転職や引越しの可能性や柔軟性
- 災害や病気などのリスクへの備え
これらのことを考えることで、自分にとって最適な住宅を見つけることができます。
また、住宅購入は一人で行うものではありません。
不動産会社や銀行や保険会社など、さまざまな専門家と関わることになります。
そのため、自分のライフプランをしっかりと伝えることが大切です。
また、専門家から提案された内容を鵜呑みにせず、自分で判断する能力も必要です。
そのためには、住宅購入に関する知識や情報を事前に学んでおくことがおすすめです。
私自身フィナンシャルプランナーとして、お客様のライフプランに沿った住宅購入のサポートをしていますが、住宅購入は人生で一度あるかないかの大きな買い物です。
失敗しないためには、自分のライフプランに合わせた住宅を選ぶことが必要です。
そのためには、ライフプランを作り、予算を決め、リスクを管理することが重要です。
住宅ローンとは？
住宅ローンとは、住宅や土地などの不動産を購入するために借りるお金のことです。
住宅ローンは一般的に長期間（10年以上）で返済するため、金利や返済方法などによって返済総額や負担感が大きく変わります。
そのため、自分のライフプランや資金計画に合わせて最適な住宅ローンを選ぶことが重要です。
住宅ローンは3種類ある。
住宅ローンには、銀行系融資、公的融資、フラット35の3種類があります。それぞれにメリットとデメリットがあります。
銀行系融資は金利が低く、団体信用生命保険が充実しているケースが多い点です。
最近ではネット銀行が特に金利を下げて住宅ローンを販売しています。
デメリットはお金を借りる為に、収入や仕事、保有資産の状況などが厳しくチェックされる点です。
公的融資は金利が安定している点がメリット。
デメリットは、家の種類や買う時期などに制限がある場合がある点です。
フラット35は金利が35年間同じで、高性能な住宅の場合や、手持ちの現金を多く支払いに充てる場合、金利が安くなるケースがあります。
デメリットは、金利が高い点です。
住宅ローンは自分のライフプランや購入希望物件に合わせて選ぶことが大切です。
住宅ローンの選び方を5ステップで解説
住宅ローンを選ぶときには、以下の5つのステップを踏むことがおすすめです。
- ステップ1自分の収支や貯蓄を確認する
- 住宅ローンは長期間で返済するため、毎月の返済額が自分の収入や支出に合っているかどうかをチェックする必要があります。
- 自分の収入や支出、貯蓄などを正確に把握し、無理のない返済計画を立てましょう。
- ステップ2物件の価値や将来性を評価する
- 住宅ローンは物件を担保にして借りるため、物件の価値や将来性が住宅ローンの条件に影響します。
- 物件の価値や将来性を客観的に評価し、適正な借入額を決めましょう。
- ステップ3返済期間や金利タイプを選ぶ
- 返済期間や金利タイプは、返済総額や負担感に大きく影響します。
- 返済期間や金利タイプを自分のライフプランやリスク許容度に合わせて選びましょう。
- ステップ4複数の金融機関から見積もりを取る
- 住宅ローンの条件は金融機関によって異なります。
- 複数の金融機関から見積もりを取り、条件やサービスを比較しましょう。
- ステップ5FPに相談する
- 住宅ローンは人生で一度あるかないかの大きな買い物です。
- FPに相談することで、自分に最適な住宅ローンを見つけることができます。
日々フィナンシャルプランナーとして、お客様のライフプランに沿った住宅ローンの選び方のサポートをしています。
住宅ローンは自分のライフプランや資金計画に合わせて選ぶことが大切です。
そのためには、上記の5つのステップを踏むことがおすすめです。
住宅ローンの返済方法は2つ
住宅ローンの返済方法は、元利均等返済と元金均等返済の2つに分けられます。
毎月同じ額を返済する方法。
返済額が安定しているため、予算管理がしやすいです。
しかし、最初は元本（借りたお金）よりも利息（借りたお金にかかる料金）の割合が高く、返済総額が多くなります。
毎月元本を同じ額で返済し、利息は残高に応じて減っていく方法です。
返済額は最初が高く、徐々に低くなっていくため、負担感が軽くなります。
しかし、最初の返済額が高いため、収入や支出に余裕が必要です。
住宅ローンの返済方法は、自分のライフプランや資金計画に合わせて選ぶことが大切です。
返済期間や金利タイプと合わせて、自分にとって最適な返済方法を見つけましょう。
購入物件に応じた住宅ローンの最適解
住宅ローンの選び方は、購入物件の種類によって異なります。
- 注文住宅→地方銀行ローン
- 建売・中古一戸建て→ネット銀行
- マンション（新築中古問わず）→ネット銀行
- リフォーム→ネット銀行
- 借り換え→ネット銀行
注文住宅の場合は、物件の工事中から支払いが始まります。
その為、工事中に必要な資金を借りるつなぎ融資が必要になることが多いですが、銀行融資ならば、つなぎ融資を使わずに一括で借りられる場合があります。
つなぎ融資には手数料がかかる為、注文住宅を建築する場合は、つなぎ融資を活用する必要のない銀行融資がオススメ。
建売やマンションの場合は、すでに物件が存在する為、つなぎ融資を活用する必要がありません。
そのため、単純な金利の安さが重要なポイントになります。
住宅ローンの利息は、年末の残高に応じて計算されるので、借入時の金利が低いほど返済額が少なくなります。
そのため、変動金利型のネット銀行が提供している住宅ローンがおすすめです。
まとめ
住宅購入資金にまつわる悩みは、自己資金の不足や住宅ローンの返済負担などがあります。
これらの悩みは、住宅購入時のライフプランを立てることで解決できます。
ライフプランとは、将来の収支や目標を見える化する計画です。
ライフプランを立てることで、住宅購入に必要な資金や返済能力を把握できます。
住宅購入時には、自分のライフプランに合った住宅ローンを選ぶことが重要です。
住宅ローンは、金利や返済方法などによって3種類あります。
それぞれにメリットとデメリットがあるので、購入物件の価格や自分の収入、将来のライフプランなどによって最適な住宅ローンを選びましょう。
失敗しない住宅購入のためにお金のプロに相談したい方は、リクルートが運営するFP相談を活用ください。
CさんのFP相談体験談
悩み： 将来への漠然とした不安。老後資金が十分なのか、今の生活で良いのか、何もかも分からず、モヤモヤした日々を送っていた。
保険チャンネルでの相談内容： 将来設計・ライフプランニング
相談後のアクション：
- FPのアドバイスを受け、自分の価値観や目標を整理し、具体的な将来像を描きました。
- 漠然とした不安を解消し、自分らしい生き方を実現するために必要な行動を明確にしました。
- ライフプランに基づいて、家計管理を見直し、貯蓄や投資を計画的に行うようになりました。
- 仕事やプライベートにおける目標を設定し、目標達成に向けて積極的に行動し始めました。
結果：
- 将来への漠然とした不安がなくなり、生きがいのある毎日を送れるようになりました。
- 経済的な基盤を築き、老後の生活にも自信を持てるようになりました。
- 仕事もプライベートも充実し、心身ともに健康的な生活を送れるようになりました。
保険チャンネルを利用する前は、将来が全く見えていませんでした。しかし、FPの先生との出会いで、自分自身と向き合い、本当に大切なことに気づきました。今では、毎日が充実していて、幸せを実感しています。本当にありがとうございます。
Dさん夫婦のFP相談体験談
悩み： 夫婦そろって病気になり、老後の生活資金が不安になった。これまでの人生で貯蓄を怠ってきたことを後悔し、どうすれば良いのか分からなかった。
保険チャンネルでの相談内容： 老後資金・医療費・介護費
相談後のアクション：
- FPのアドバイスを受け、夫婦そろで生活習慣を見直し、健康的な生活を心がけるようになりました。
- 老後の生活資金を確保するために、年金制度を活用し、不足分を補うための生命保険を見直しました。
- 医療費や介護費の負担を軽減するために、介護保険に加入し、医療費控除などの制度を活用しました。
- 夫婦で協力して家計管理を行い、無駄遣いを減らし、貯蓄に努めました。
結果：
- 老後の生活資金の不安がなくなり、安心して暮らせるようになりました。
- 健康的な生活習慣を身につけることで、医療費や介護費の負担を軽減できました。
- 夫婦の絆が深まり、支え合いながら充実した老後生活を送れるようになりました。
病気になって初めて、老後の生活資金の大切さを痛感しました。しかし、保険チャンネルでFPの先生に相談することで、具体的な対策を講じることができました。今では、夫婦そろで健康に暮らせており、本当に感謝しています。
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